재건축 이주비 대출 이자 계산 — 금리·기간별 비용표

재건축 이주비 대출의 비용은 “몇 억을 빌리느냐”만으로 정해지지 않습니다. 실제 사용 잔액, 적용 금리, 사용 일수, 이자 납부 방식이 모두 필요합니다. 특히 공사 일정이 늦어지면 대출 사용기간도 늘 수 있으므로 기준 시나리오와 지연 시나리오를 함께 계산해야 합니다.

가장 단순한 이자 계산식

이자만 매월 내거나 원금을 만기에 갚는 구조를 단순화하면 다음과 같습니다.

• 예상 이자 = 평균 대출잔액 × 연이율 × 사용일수 ÷ 365

대출금 전액을 3년간 계속 사용한다는 가정이라면 대출금 × 연이율 × 3년으로 빠르게 추정할 수 있습니다. 실제 금융기관은 실행일·상환일을 기준으로 일할 계산하며, 변동금리는 중간에 달라질 수 있습니다.

가정 예시: 3억 원을 빌린 경우

아래 표는 원금 3억 원을 전액 사용하고 이자에 이자가 붙지 않는 단순 가정입니다. 특정 조합이나 금융기관의 확정 조건이 아닙니다.

연금리 가정	2년 사용	3년 사용	4년 사용
3.5%	2,100만 원	3,150만 원	4,200만 원
4.5%	2,700만 원	4,050만 원	5,400만 원
5.5%	3,300만 원	4,950만 원	6,600만 원

금리 1%포인트 차이는 3억 원 잔액 기준 연 300만 원 차이입니다. 기간이 3년이면 단순 합계 차이는 900만 원입니다.

공사 지연 비용은 1년 단위로 따로 보세요

공사가 1년 늦어졌을 때의 추가 이자를 먼저 계산하면 일정 리스크를 읽기 쉽습니다.

평균 대출잔액	연 4.5% 가정 시 1년 추가 이자
2억 원	약 900만 원
3억 원	약 1,350만 원
5억 원	약 2,250만 원

대출잔액을 중간에 일부 갚으면 실제 이자는 줄어듭니다. 반대로 금리가 오르거나 미납 이자가 원금에 더해지는 약정이라면 단순 계산보다 커질 수 있습니다.

‘후불’과 ‘무이자’를 구분해야 합니다

• 이자 월납: 조합원이 매월 이자를 납부
• 이자 후불: 입주·정산 시점까지 납부를 미루는 구조
• 무이자 지원: 조합이나 시공자가 이자를 부담한다고 표시하는 구조

표현보다 비용의 최종 부담 주체가 중요합니다. 무이자라고 적혀 있어도 금융비용이 총사업비에 포함되는지, 추가이주비에는 다른 금리가 적용되는지 확인해야 합니다. 개인별 이자와 사업 전체 금융비용을 같은 항목으로 중복 계산해서도 안 됩니다.

약정서에서 확인할 8개 항목

1. 기준금리와 가산금리, 금리 변경 주기
2. 최초 실행일과 만기일
3. 이자 월납·후불·지원 방식
4. 중도상환 가능 여부와 수수료
5. 대출 연장 조건과 연장 금리
6. 미납 이자의 원금 편입 여부
7. 기본이주비와 추가이주비의 조건 차이
8. 조합 탈퇴·현금청산·매도 시 상환 조건

금융위원회의 최근 정책 문답은 이주비 대출을 DSR 직접 적용 대상에서 제외하면서도, 이후 다른 DSR 적용 대출을 신규로 받을 때 기존 이주비 원리금이 반영될 수 있다고 설명합니다. 최신 적용 관계는 금융위원회 가계대출 관리 강화 FAQ에서 확인하세요. 금융회사별 공시 금리는 금융감독원 금융상품 한눈에에서 비교할 수 있지만, 조합 집단대출의 실제 협약 조건은 조합 안내문과 해당 금융기관 약정서를 우선해야 합니다.

직접 숫자를 바꿔보려면 대출 이자 계산기를 사용하세요. 이주비의 한도와 DSR 관계는 재건축 이주비 대출 한도 확인 순서에서 이어집니다. 사업 일정과 단지 맥락은 목동신시가지2단지와 철산한신아파트 분석을 참고할 수 있습니다.

계산 결과는 자금계획을 위한 추정치입니다. 실제 이자와 대출 가능 금액은 조합의 협약 조건, 금융기관 심사와 개인 약정을 기준으로 확인해야 합니다.